Aktualizace majetkového pojištění ANO nebo NE?

| Michal Heinzke

Aktualizace pojistné smlouvy majetkového pojištění ANO nebo NE?

 Pokud patříte k těm zodpovědnějším tak pojištění nemovitosti a domácnosti máte. Otázkou je, kdy byla smlouva sjednána a zda za tu dobu byla vůbec někdy aktualizována. Nezáleží, jestli se jedná o rodinný dům, byt či rekreační chatu. Je to Váš majetek, na který jste tvrdě pracovali, pečujete o něj, ale na pojištění nebo jeho aktualizaci se mnohdy zapomíná.

Ceny nemovitostí totiž stále rostou a s nimi roste také cena materiálu a práce. Což znamená, že svůj dům, byt nebo domácnost v případě třeba požáru nepořídíte za stejnou cenu jako před rokem, dvěma.

Setkáváme se s tím, že smlouvy bývají staré 5,7 i 10 let, což je špatně a v případě škody hrozí podpojištění, ale také to, že smlouva může být nedostatečná z hlediska pojistných rizik (mám svůj dům pojištěn v případě požáru, výbuchu, povodně, ale třeba jej nemám pojištěn proti krádeži či nemám pojištěny porosty na pozemku, zahradní techniku, elektroniku atd.

Co je to vlastně to podpojištění?

Podpojištění je stav, kdy je předmět pojištěn na nižší částku, než je jeho vlastní hodnota. V případě pojistné události pak bude pojistné plnění (tedy náhrada od pojišťovny) stanovováno ve stejném poměru ke škodě, v jakém byla částka, na níž bylo pojištění sjednáno, ke skutečné (reálné) hodnotě pojišťovaného předmětu. Tedy mám-li dům v hodnotě 5.000.000,- Kč pojištěn na částku 2.500.000,- Kč a dům shoří, nebude mi případné pojistné plnění vyplaceno ne ve výši 2.500.000, – Kč, ale jen ve výši 1.250.000, – Kč.

Za stanovení pojistné částky odpovídá pojistník (ten, kdo pojištění sjednává a bude jej pak také platit). Vlastní hodnota pojišťovaného předmětu se stanovuje dle nákladů nutných na pořízení, výpočtem nebo znaleckým posudkem. V případě pojistné události je podpojištění vnímáno relativně vůči hodnotě pojištěného předmětu. To znamená, že pojišťovnou bude vyplácena náhrada v takové poměrné výši vůči způsobené škodě, v jaké je hodnota uzavřeného pojištění vůči skutečné hodnotě předmětu.

Správné určení pojistných částek je proto velmi důležité.

1.Byt

U bytu se pojistná částka stanovuje na tzv. tržní hodnotu tak, abyste v případě totální škody si koupily stejné nebo podobný byt ve stejné lokalitě. V dnešní době je velký rozdíl, jestli se jedná o byt v Krnově, Ostravě, Brně nebo třeba v Praze.Tuto částku Vám díky odhadu umíme doporučit.

2.Rodinný dům

V případě rodinného domu se pojistná částka stanovuje na reprodukční hodnotu tzn. tak, abychom v případě totální škody na nemovitosti jen mohli znovu postavit ve stejné velikosti a standardu.Tuto částku Vám díky odhadu umíme doporučit.

Na která pojistná rizika určitě nezapomenout?

V případě pojištění majetku lze nejčastěji vybrat rizika v rámci balíčku a popřípadě si určitá rizika připojistit.

  • Požár, úder blesku, živel, vichřice, povodeň, záplava, vodovodní škody
  • Krádež, vandalismus, podpětí, přepětí
  • Skla, další náklady, havárie rozvodů
  • Asistence
  • Odpovědnost z vlastnictví nemovitosti

Velmi důležité riziko, na které mnohdy často zapomínáme je pojištění právě odpovědnost. O tom, ale více v dalším samostatném článku.

Pár tipů na závěr

  • Při prvním sjednání smlouvy si dejte pozor, abyste ve smlouvě uvedli správně všechny důležité informace o vaší nemovitosti.
  • Důkladně si nechte poradcem vysvětlit jednotlivá rizika, aby se na některé důležité nezapomnělo.
  • Ověřte si, že vaše pojištění obsahuje tzv. indexaci. Podle indexu dochází k navýšení pojistných částek automaticky, máte tak jistotu, že nemovitost není podpojištěná.
  • Nevybírejte pojištění pouze podle ceny, někdy Vám pár stovek navíc v případě pojistné události ušetří desítky tisíc Kč.
  • Abyste se vyhnuli podpojištění, zkontrolujte pojištění každý rok.
  • Pojistné částky si zvyšte také tehdy, když vaše nemovitost projde nákladnější rekonstrukcí, zvyšuje se tak její hodnota.

 

„Chráníš svůj majetek, na který jsi tvrdě makal.“